Ипотечное страхование: Не надо ждать подвоха!

комментарии
Алексей Хуторянский
Фото: Алексей Хуторянский
заместитель руководителя Департамента андеррайтинга СК «МАКС»

Каждый, кто сталкивался с получением ипотечного кредита, знает, что это невозможно сделать без заключения договора ипотечного страхования, который требуют в том или ином виде все банки.Заместитель руководителя Департамента андеррайтинга СК «МАКС» Алексей Хуторянский рассказал нам о тонкостях при заключении договора комплексного ипотечного страхования.

 — Алексей, на какие пункты договора ипотечного страхования заемщику нужно обратить особенное внимание?

 — В договоре комплексного ипотечного страхования, как и в любом другом договоре страхования, основное внимание следует уделить застрахованным рискам и исключениям из страхового покрытия. Эти разделы определяют случаи, в которых начинает работать договор страхования, поэтому их обязательно нужно изучить, чтобы понимать объем страховой защиты. Также необходимо ознакомиться с разделом об урегулировании убытков, чтобы знать, что и как делать при наступлении страхового случая для получения страхового возмещения без проблем и в максимально короткие сроки.

 — Если говорить о договорах, которые представлены на рынке в целом, какие формулировки чаще всего могут быть написаны мелким шрифтом? Законно ли это?

 — Формы договоров страхования согласовываются страховой компанией и банком, поэтому в них отсутствуют дискриминирующие страхователя формулировки. В договорах страхования отсутствуют приписки мелким шрифтом, так как такой договор просто не будет принят банком. В целом можно сказать, что договор ипотечного страхования максимально защищает заемщика в части остатка его задолженности перед банком. Но, безусловно, желательно ознакомиться с полным текстом договора страхования, чтобы понимать свои права и обязанности.

 — Приведите пример — 2–3 формулировки, которые должны вызвать у клиента вопросы или подозрение?

 — Не волнуйтесь, если вы берете кредит в любом крупном банке, то можете быть уверены, что договор страхования аккредитованной в банке страховой компании предоставляет максимально возможное страховое покрытие, все формулировки выверены и согласованы с банком. Не стоит искать подвох в каждой фразе договора страхования, так как в защите по договору страхования заинтересован в том числе банк, ведь именно он получит страховую выплату для погашения задолженности при наступлении страхового случая, поэтому юристы банка всё уже внимательно проверили. Заемщику остается только внимательно ознакомиться с текстом договора, а также проверить ФИО, адреса, реквизиты паспортов и прочие персональные данные. Ну и, конечно, заемщик может задавать любые вопросы относительно положений договора страхования, так как разъяснять положения договора и правил страхования – это прямая обязанность страховой компании.

 — По вашему опыту общения с клиентами, какие ожидания заемщиков относительно программ комплексного ипотечного страхования отражают возможности страхования, а какие сформированы из-за невнимательного прочтения договора?

 — К сожалению, приходится констатировать, что среднестатистический клиент по ипотечному страхованию крайне невнимательно подходит к договору страхования. Заемщик воспринимает страхование как дополнительную нагрузку, формальность при получении кредита, поэтому уделяет этому минимум внимания, часто даже не читая договор страхования. Такой подход неизбежно приводит к проблемам при наступлении страхового случая, так как для заемщиков, слабо знакомых со страхованием, становятся сюрпризом даже самые типовые условия договоров страхования.

 — Регулируется ли законодательно перечень страховых случаев при комплексном ипотечном страховании? Могут ли страховые компании самостоятельно пополнять этот список?

 — Перечень рисков и исключений законодательством не определен, но страховщики разрабатывают договоры страхования в соответствии с требованиями банков. Самостоятельное изменение страховщиком согласованных с банком форм невозможно, так как такой договор не будет принят в банке.

 — Регулируется ли законодательно стоимость ипотечной страховки? Как она определяется? Насколько страховые компании вольны в установлении тарифов?

 — Ипотечное страхование является добровольным с точки зрения Гражданского кодекса РФ, поэтому законодательство не регулирует его стоимость. Страховщики самостоятельно рассчитывают страховые тарифы, основываясь на своей статистике убытков. Страховые тарифы рассчитываются таким образом, чтобы общих сборов страховых премий со всех клиентов было достаточно для осуществления страховых выплат тем клиентам, у которых наступили неблагоприятные события (страховой случай). Некоторые различия в тарифах у разных страховых компаний возможны, так как у каждой из них своя статистика убытков, но в целом все же уровень тарифов примерно одинаковый, поскольку конкуренция не позволяет необоснованно завышать цену страхования. 

Алексей Хуторянский
Алексей Хуторянский
заместитель руководителя Департамента андеррайтинга СК «МАКС»
Оценить публикацию:
Ваша оценка будет первой!
комментарии
Сообщений: 0
Загрузка...