Договор страхования: спрашивали ― отвечаем!

комментарии
Алексей Охлопков
Фото: Алексей Охлопков
генеральный директор АО «Государственная страховая компания «Югория»

Договор страхования является такой же услугой, как любые другие. И так же, как любая услуга, имеет свои характеристики, исходя из которых и формируется цена на него. Поэтому, прежде чем подписывать договор, важно внимательно изучить условия страхования, чтобы понимать, чего ждать от их практической реализации. Алексей Охлопков, генеральный директор АО "Государственная страховая компания "Югория" ответил на самые актуальные вопросы об имущественном страховании.

1. Какие пункты договора имущественного страхования следует читать особенно внимательно и почему?

В первую очередь, обращаю ваше внимание на термины.

Страховщик - страховая компания, а страхователь - клиент.

Важно не путать эти два термина, которые часто встречаются в договорах, приложениях, статьях и пр. Все, кто не работает в страховой сфере, постоянно их путают.

Заключая договор об имущественном страховании, следует уделить особое внимание описанию страховых случаев, условий выплаты страхового возмещения (выплата с учетом износа при страховании имущества, франшиза и т. п.) и формулировкам исключений из страхового покрытия. Именно эти элементы договора страхования позволяют гражданину составить правильное представление о приобретаемой услуге.

Формулировка страхового случая (то есть описание той негативной ситуации в жизни страхователя, когда страховая компания выплачивает возмещение) должна соответствовать ожиданиям страхователя.

Если какие-то моменты непонятны, представитель страховой компании по запросу гражданина должен их разъяснить. Иногда по согласованию сторон формулировки можно изменить (конкретизировать). Если же клиенту требуется страховая защита иного характера/объема и возможность изменить формулировки отсутствует, лучше отказаться от заключения договора.

Например, у нас в прошлом году был случай, когда клиентка застраховала квартиру, в том числе внутреннюю отделку, по стандартному пакету рисков: пожар, затопление, аварии, взрыв и т. д. У нее от сырости (дождливое лето, рано отключили отопление) завелась плесень, которая испортила отделку, мебель, даже одежду. В соответствии с условиями договора эта ситуация не могла быть расценена как страховой случай. Но клиентка очень обиделась и жаловалась на нас везде, где можно, в том числе на интернет-ресурсах, просто потому что решила, что этот случай должен быть страховым ― ведь отделка ее квартиры действительно пострадала.

Очень внимательно следует изучить основания освобождения страховщика от выплаты, исключения из страхового покрытия и т. п. Понимание данных оснований потенциальным клиентом позволит ему составить представление о страховой услуге, определить, насколько страховое покрытие отвечает его потребностям, и сделать обоснованный выбор.

Положения о выплате страхового возмещения (особенно актуально для каско) с учетом износа и условия о франшизе (доле собственного участия страхователя в убытке) позволяют существенно снизить стоимость страхового полиса, однако эти условия должны устраивать гражданина. В случае возражений клиента данные положения также можно изменить либо рассмотреть возможность выбора иного продукта.

Мы стараемся предложить страховые продукты для граждан на разных условиях, чтобы учесть состав и стоимость принадлежащего им имущества, виды вероятного вреда, размер возмещения, необходимость защиты отдельных или комплекса имущественных интересов и т. п. Линейка наших страховых продуктов учитывает и финансовые реалии клиентов: есть возможность оплатить страховую премию не только единовременно, но и несколькими платежами.

К примеру, мы предлагаем застраховать не только имущество клиента на случай пожара, повреждения водой, стихийных бедствий и т. п., но и гражданскую ответственность страхователя перед третьим лицом (к примеру, перед соседями в случае залива водой). Срок подобного договора может варьироваться от нескольких дней (например, на время отпуска) до года.

Когда имущество страхуется на неполную стоимость (неполное имущественное страхования), следует изучить, при каких на условиях возможна выплата страхового возмещения (применение пропорциональности выплаты).

Если вы планируете оплачивать страховую премии несколькими платежами, обратите внимание на правовые последствия неуплаты страхового взноса.

Чтобы лучше сориентироваться в выборе страховой услуги, необходимо заранее ознакомиться с Правилами страхования по интересующему вас виду услуг (они представлены на официальном сайте страховщика). Заключая договор, внимательно прочитайте все условия до конца, при наличии вопросов обратитесь к страховщику с просьбой разъяснить отдельные пункты документа или изменения его отдельных положений.

2. Если говорить о договоре страхования в целом, какие формулировки чаще всего бывают написаны мелким шрифтом? Законно ли это?

Исходя из системного толкования законодательства и судебной практики, изложение условий любого договора мелким шрифтом, мешающим страхователю свободно ознакомиться с содержанием, рассматривается как нарушение прав потребителей.

Бывали даже случаи, когда страховые компании получали штраф от Роспотребнадзора за мелкий шрифт на лицевой и оборотной стороне полиса со ссылкой на несоответствии его критериям наглядности и доступности для восприятия потребителя.

Есть определенные общероссийские нормативы по размеру, стилю шрифта, которых все должны придерживаться.

Мелким шрифтом могут быть изложены любые положения правил страхования: условия выплаты страхового возмещения, исключения из страхового покрытия, согласие на обработку персональных данных, условия о вручении правил страхования страхователю. Для исключения споров и недопонимания в любом случае рекомендуется знакомиться с положениями документов, на которых гражданин ставит свою подпись.

3. Подскажите, пожалуйста, 2‒3 формулировки, которые должны вызвать у клиента вопросы/ подозрение?

Одна из самых распространенных тенденций у недобросовестных страховщиков ― завуалированные основания, чтобы отказать в страховом возмещении. К примеру, указано, что при несоблюдении определенных положений договора страхования будет применяться франшиза в размере 70‒80% от выплаты, что, по сути, приравнивается к отказу в выплате. При этом столь существенный момент может быть оговорен где-то в середине или даже в конце Правил страхования, которые клиенты зачастую ленятся читать.

Внимание! Если полис содержит ссылку на неприменение отдельных условий Правил страхования, рекомендуем ознакомиться с тем, какие именно условия были отменены в конкретном полисе, возможно, как раз они и затрагивают интересы гражданина.

Например, КАСКО может содержать следующие условия, на которые обязательно нужно обращать внимание:

При обращении за страховой выплатой второй раз в период действия договора будет действовать обязательная франшиза.

В случае несоблюдения процедуры оформления документов ДТП возможен отказ в страховом возмещении.

4. Какие ожидания клиентов в отношении программ имущественного страхования отражают возможности страхования, а какие сформированы из-за невнимательного прочтения договора?

Страхование ― уникальный инструмент для того, чтобы защитить имущественные интересы гражданина, позволяющие при наступлении страхового случая снизить потери имущества страхователя. Именно поэтому клиенту, еще до того, как договор страхования заключается, необходимо прояснить:

  • риски, от каких он страхуется;
  • возмещение, которое он получит при их наступлении, а также порядок определения страхового покрытия и исключения из него;
  • перечень документов и порядок действий, которые страхователь должен представить для получения выплаты.

Все эти важные моменты прописаны в Правилах страхования, и в случае невнимательного ознакомления с ними страхователей, конечно, случаются разногласия.

Зачастую в представлении клиентов возмещению по договору страхования подлежит любое повреждение имущества, и именно это является главной причиной споров со страховщиками. Однако не следует забывать, что договор страхования является, в первую очередь, услугой, товаром, следовательно он имеет свои характеристики, исходя из которых и формируется цена на эту услугу. Поэтому очень важно внимательно читать условия страхования, понимать их практическую реализацию и только после этого подписывать договор.

Страховщики прикладывают немало усилий, чтобы их агенты и сотрудники могли доходчиво и точно отвечать на все вопросы клиентов и подбирать именно тот продукт, который нужен им в каждой конкретной ситуации.

Страховщик готов прийти на помощь и обеспечить восстановление застрахованного имущества или возместить клиенту его расходы (страхование имущества), организовать предоставление медицинских услуг или выплатить денежную сумму при несчастном случае (страхование от несчастных случаев, страхование путешественников), обеспечить выплату за клиента в случае причинения им вреда или убытков другим лицам (страхование гражданской ответственности).

5. Регулируется ли законодательно список ущерба, попадающего под страховое покрытие при имущественном страховании? Могут ли страховщики и страхователи самостоятельно изменить этот перечень?

Если говорить об обязательном страховании (например, ОСАГО, страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов), то здесь перечень страховых случаев определяется законодательно.

Если страхование добровольное, страховые случаи устанавливаются по соглашению сторон. Как правило, страховые случаи описаны в разработанных страховщиками либо объединениями страховщиков Правилах страхования и в описании предлагаемых страховых продуктов (программах, акциях и пр.).

6. Как определяется и регулируется ли законодательно стоимость страховки? Насколько страховщики вольны в установлении тарифов?

Страховые тарифы ― основа экономической устойчивости страховщика, поскольку страхование предполагает формирование денежных фондов за счет страховых взносов (премий) и средств самого страховщика и выплату из таких фондов страхового возмещения в случае необходимости.

Размер страховой премии определяется страховым тарифом, то есть процентной ставкой от страховой суммы. Правильно рассчитанные страховые тарифы позволят страховщику отвечать по своим обязательствам в полном объеме перед любыми клиентами.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются самими страховщиками. Тем не менее страховые компании обязаны применять экономически обоснованные страховые тарифы, рассчитанные на основании статистических данных по специальным нормативным методикам. Обоснованность данных тарифов постоянно проверятся регулятором рынка в ходе плановых и неплановых проверок.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования или порядок их установления строго регулируются законодательством.

Например, страховщики ОСАГО не могут при утверждении базовых тарифных ставок выйти за пределы «тарифного коридора», установленного ЦБ РФ. 

 

Алексей Охлопков
Алексей Охлопков
генеральный директор АО «Государственная страховая компания «Югория»
Оценить публикацию:
Ваша оценка будет первой!
комментарии
Сообщений: 0
Загрузка...