Потребительский кредит в 2016 году: ставка больше, чем риск

комментарии
Александра Занегина
Фото: Александра Занегина
начальник управления потребительского кредитования МКБ

Александра Занегина, начальник управления потребительского кредитования МКБ, рассказала порталу «Постфактум» о том, как формируется процентная ставка и почему пока невозможно выдавать потребительский кредит под 8% годовых.

― Александра, определяют ли банки условия кредитования (к примеру, потребительского) произвольно или многие условия зависят от регулирующих организаций?

― Банки самостоятельно определяют условия (лимиты, сроки, требования к заемщикам, необходимый пакет документов и т.д.) продуктов для различных клиентских сегментов. Ценовая политика банка зависит от многих факторов. В первую очередь на размер ставки по кредиту влияет стоимость фондирования, то есть то, за сколько банк привлекает средства, и стоимость риска — математическая оценка ожидаемых потерь по портфелю. Безусловно, при операционной деятельности банки подчиняются требованиям регулятора (Центрального банка) и выполняют его требования к процессу кредитования. К таким, например, относится требование к полной стоимости кредита, которое ограничивает предельный уровень ставки по кредитным продуктам. Также Роспотребнадзор жестко контролирует право выбора связанных с кредитованием услуг и порядок их предоставления.

― В каких параметрах потребительского кредита возможна самостоятельность банка, а в каких ― невозможна, так как определяется регулятором?

— Все ключевые параметры потребительского кредита: процентная ставка, сумма, срок и размер процентной ставки —  банки определяют самостоятельно, исходя из своей кредитной политики и потребностей заемщика, в том числе показателей его платежеспособности (финансового положения, кредитной истории), принимаемого кредитного риска на клиента.

― Может ли банк выдавать потребительский кредит в 2016 году под 8% годовых, например? Почему?

— В текущих экономических условиях выдавать потребительские кредиты по такой ставке нецелесообразно, так как уровень ставки определяется стоимостью привлечения банком ресурсов и возможностью их размещения в виде кредитов или в иные банковские инструменты, приносящие доход. Очевидно, уровень ставок в рознице в 8% пока невозможен, в противном случае банку придется работать в убыток. У банков есть несколько способов привлечения средств: прием вкладов населения, привлечение средств от ЦБ, международные рынки капитала и т.д. С учетом современных реалий ставка привлечения рублевых ресурсов находится на уровне 7‒10% в зависимости от уровня надежности Банка, следовательно ставка по кредиту не может быть ниже этих параметров. Итоговую ставку для клиента формирует также маржа банка и надбавка за риск. Ставка 8% возможна для клиента, если, к примеру, часть выпадающих доходов будет субсидироваться государством, как при ипотеке с господдержкой.

― Может ли банк самостоятельно устанавливать и определять размер штрафных санкций к недобросовестному плательщику кредита? Какие нормативы и границы устанавливает регулятор?

— Максимальные размеры штрафов, применяемых к клиентам с просроченными задолженностями, регламентированы Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Банк имеет право начислить клиенту штрафную неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

― Может ли банк навязывать какие-либо услуги страхования или другие дополнительные услуги к договору потребительского кредитования? Если это происходит, может ли человек отказаться?

— Разумеется, банки не вправе навязывать клиентам дополнительные продукты при кредитовании, но в рамках кросс-продаж могут рекомендовать заемщикам приобрести пакеты банковских услуг, программу страхования для защиты финансовых интересов клиента и снижения риска для самого банка. Клиенты вправе отказаться от страхования по своему желанию в течение так называемого периода охлаждения — 5 дней после подписания договора страхования. Хотя решение приобрести страховку или отказаться от нее является совершенно добровольным, в ряде случаев банк может увеличить ставку по кредиту для тех заемщиков, кто предпочел не приобретать полис. С точки зрения законодательства такая политика вполне допустима.

Александра Занегина
Александра Занегина
начальник управления потребительского кредитования МКБ
Оценить публикацию:
Ваша оценка будет первой!
комментарии
Сообщений: 0
Загрузка...