Кредит под процент: долг в помощь

комментарии
Сергей Седов
Фото: Сергей Седов
генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»

Бесспорно, кредиты лучше не брать. Ведь все знают, что берешь чужие на время, а отдаешь свои навсегда. Но, к сожалению или к счастью, жизнь — штука непредсказуемая, и случиться может всякое. В ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас, но занять не у кого, а ждать решения банка некогда, на помощь приходят МФО (так называемые микрофинансовые организации). Да вот только страшно с ними связываться: процент грабительский, условия часто невнятные. О том, когда есть смысл обращаться в МФО и как избежать подводных камней, мы спросили генерального директора сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергея Седова.

— Сергей, посоветуйте, в каких жизненных ситуациях допустимо брать кредиты в МФО, а когда лучше этого не делать и выбрать другой путь?

— Заем в МФО стоит брать, когда срочно необходима небольшая денежная сумма. Обычно — на покрытие текущих кредитов, при возникновении непредвиденных ситуаций, требующих денежных вложений, и при задержке заработной платы. Реже — на покупку товаров второй необходимости, например в случае особо выгодной скидки на товар. При всем этом заемщику необходимо быть уверенным, что в течение 30 дней будут денежные поступления, а ежемесячная общая доля кредитных обязательств в семейном или личном бюджете не превысит треть суммы ежемесячного дохода.

Выбрать другой путь стоит в том случае, если есть гарантированное кредитное предложение от банка или другой кредитной организации, предлагающей объективно более выгодные условия, а также если необходима сумма более 30 000 рублей и клиент располагает временем от 1 дня и больше.

— Как формируется ставка процента по кредиту в МФО? Почему проценты так сильно отличаются от банковских?

— Достаточно некорректно сравнивать кредитование в МФО и банках, поскольку эти организации, во-первых, ориентированы на разные категории заемщиков (с разными потребностями), а во-вторых, принципиально отличаются сами условия кредитования. Если микрозаймы выдаются на небольшие сроки и ставки рассматриваются в дневном измерении, то банковские кредиты предоставляются на длительное время и рассчитываются обычно в годовом формате.

Кроме того, МФО, выдавая небольшие суммы до зарплаты, несут большие операционные издержки и высокие риски невозврата, которые закладываются в размер процентной ставки кредитования. Так, по каждому краткосрочному кредиту, число которых ежемесячно исчисляется десятками тысяч, МФО несет расходы на заключение договоров и оплату комиссий за переводы платежей. К тому же риск просрочек у нас гораздо выше, чем у банков. Исходя из этого и ориентируясь на максимальные показатели полной стоимости кредитов, регулярно формируемые Центробанком РФ, МФО рассчитывают процентную ставку для клиента, достигающую порой 2,2% в день.

— Чем принципиально отличается деятельность МФО от банков, и что эти различия означают для простого человека?

— Как уже говорилось, МФО и банки предоставляют различные условия кредитования и ориентированы на разные сегменты заемщиков. Данный факт подтверждает статистика: количество банковских «отказников» в микрофинансовых организациях — порядка 5%. Таким образом, клиент, которому отказывают в крупной кредитной компании, редко идет в МФО.

Обращаясь за краткосрочным займом, заемщик рассчитывает на небольшую сумму, которую он получит быстро. Ему не нужны документы, подтверждающие платежеспособность, залоги и поручители. Что касается банков, то им требуется все вышеперечисленное и значительное время на одобрение. К тому же маленькие суммы там практически недоступны.

— Скажите, сферы банковской деятельности и МФО законодательно регулируются одинаково или по-разному? И есть ли специфические нормативные акты, посвященные именно деятельности МФО?

— Общее законодательство для МФО и банков есть: это, в частности, Федеральные законы № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Основной закон, регулирующий исключительно МФО — № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Его стоит знать заемщику и при необходимости им руководствоваться. В нем прописаны права и обязанности как МФО, так и их клиентов, а также условия предоставления микрозаймов, требования к приобретению статуса МФО, регулирование рынка и многое другое.

Также недавно в окончательном чтении принят законопроект о коллекторской деятельности, который вступит в силу с 1 января 2017 года. Он косвенно регулирует деятельность МФО, но, безусловно, полезен заемщикам, у которых возникают просроченные задолженности по кредитам или займам.

— По вашему опыту взаимодействия с клиентами, назовите 5 важнейших принципов эффективного взаимодействия с МФО, на ваш взгляд.

— Для того чтобы МФО стала для клиента эффективным финансовым инструментом, необходимо в первую очередь убедиться в ее легальности. Проверить это можно в течение пяти минут, посетив сайт Центрального банка России. Во-вторых, краткосрочный кредит под процент необходимо брать в случае острой и неотложной нужды. В-третьих, стоит правильно рассчитать сумму займа: она не должна превышать 30% от ежемесячного дохода. В-четвертых — верно указать срок, удостоверившись, что его хватит для возвращения долга. Пятое условие вытекает из четвертого — необходимо точно знать о поступлении денег в этот период. И, наконец, стоит помнить, что в случае трудностей с оплатой нужно идти на контакт с компанией, а не скрываться. Варианты решения вопроса всегда есть. Например, можно продлить договор займа, не допустив тем самым просрочку, взыскание пени за несвоевременный возврат суммы займа и начисленных процентов.

Эти принципы позволят использовать заем максимально выгодно и не допустить возникновения крупных долгов. МФО удобны для тех, кто умеет планировать и рассчитывать свой бюджет.

Сергей Седов
Сергей Седов
генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»
Оценить публикацию:
(1 оценок, средняя 5 из 5)
комментарии
Сообщений: 0
Загрузка...